信用卡还款被“自动分期”,提前还清还要付违约金?你中招了吗?

编辑|段炼易启江 杜恒峰

张先生有张P银行的信用卡,近期他不经意间发现居然有两笔大额消费开通了“分期还款”,每月要还300多元手续费,可他却不记得自己什么时间开通了自动分期业务。北京年轻人报记者获悉,像张先生如此的信用卡顾客还有不少,涉及的银行也远不止P银行一家。有的顾客甚至“被分期”了7年多才发现,付出的手续费已达四五万元。

这部分银行真是擅自替顾客开通分期还款业务吗?顾客为何没准时发现?银行的行为算不算违规?日前,记者进行了调查。

现象:顾客投诉信用卡被“自动分期”

在黑猫投诉平台和各大银行卡平台,自称“被银行自动分期”的顾客随处可见。

上文提到的张先生拥有多家银行的信用卡,P银行的这张卡以往都是小额消费,并没发现那些问题。近期他用这张卡进行了两笔大额消费,一笔1万元、一笔3000元,非常快就收到了银行短信,说这两笔消费都成功申请了自由分期付,每月要多还300多元手续费。但张先生对开通“自动分期”毫无印象。

8月上旬,H银行的顾客张小姐进行了一笔99888元的消费。她后来发现,当月账单出现了自动分期12期的手续费,每期749.16元,每期摊销本金为8324元,12期还完需要支付手续费近9000元,年化利率9%。张小姐记得,当初办这张卡时,员工告诉她,就是一张通常信用卡,并没说明此卡在账单日会自动进行分期,她本人后来也没主动申请。张小姐觉得,银行擅自替她开通自动分期业务,就是想“多捞钱”。

X银行的顾客赵先生2021年9月办的信用卡,12月初还了账单后就再没用这张卡消费,后来发现每月依旧还有还款。他查看账单才发现,原来银行系统进行了12期的自动分期,但他毫无印象申请过这一业务。

记者发现,除去以上提到的三家银行,还有G银行、Z银行的一些顾客也遇见过莫名其妙被“分期”的状况,投诉最多的当数P银行。

调查:银行是擅自开通该业务吗?

这么多顾客都投诉自己被“分期”,银行真有这么大胆子吗?

多名业内人士向记者表示,根据监管需要和银行我们的内部规定,假如没顾客赞同或授权,银行一定是不可能擅自开通这一业务的。

从实践中看,不少顾客都是在办卡时勾选了有关选项,或者在接到银行推广电话或短信时,作出了有关表示,但时间一长就忘了;也会顾客在交流时误解了条约的意思或员工的表述。前几年部分银行的信用卡业务管理不规范,不排除有的业务员故意隐瞒要紧信息诱导顾客,甚至违规替顾客在申请表上勾选了“自动分期”的选项。

P银行的顾客徐先生就遇见了如此的业务员。

2014年年底,P银行信用卡业务员到徐先生工作的地方营销推广信用卡。这几年,徐先生都是直接在支付宝或微信还款,从来不看银行的电子账单,更谈不上查明细。

直到今年3月,徐先生感觉还款数目与消费状况对不上,查看账单才发现P银行这几年一共收了他近4.7万元分期业务手续费。震撼之余,徐先生给信用卡中心打去电话需要退费,却被告知2014年他办卡的时候就在纸质申请资料上勾选了自由分期功能,单笔消费满800元以上自动分6期偿还。

徐先生说,时隔7年,他已经记不清这是业务员勾选的还是自己稀里糊涂画的。但可以一定的是,自己根本不知道自由分期是什么问题。

据记者知道,从银行方面反馈的状况看,还有一些产生争议的顾客是在App上主动申请开通自动分期业务,但他们均表示自己不记得在App上有过勾选。

易观高级剖析师苏筱芮指出,一般信用卡持卡人并不会仔细阅读条约,而银行员工又没详尽告知有关业务的信息,在这样的情况下,持卡人容易“被坑”,被动选择了分期业务。除此之外,一些银行将重要信息放在不显眼的地方,而持卡人有时忽视查询每月账单的分期成本,这部分也都是引发消费纠纷的原因。

问题:终止分期提前还款要付违约金

顾客发现自己被莫名开通了自动分期业务后,通常都会主动向银行投诉,需要退回已收手续费,并需要停止该业务。然而,真要取消这一业务也并不是易事。不少银行需要需要补交肯定成本,同时还要经过审核。

譬如,P银行规定,持卡人成功申请自由分期付业务后,不可以对已申请的分期期数、金额进行更改,且不可进行撤销。对于持卡人申请提前还款的,持卡人须一次性偿还全部剩余未分摊的分期本金,剩余未分摊的分期期数对应的手续费不需要支付,已一次性收取的手续费将退还剩余未分摊期数对应的手续费,同时,银行将一次性收取持卡人未分摊本金金额的3%作为违约金。提前还款收取的违约金及未分摊的本金金额将全额计入下期账单最低应还款总额。

X银行顾客刘先生前几年办了一张信用卡,目前每月消费超越5000元,银行就直接办理12个月分期。他打电话说要提前还款,得知还要付3%违约金。刘先生气愤地说:“难道办理分期不需要公告顾客?提前还款还要交违约金,这种霸王条约就没人管吗?”

监管:有银行因分期业务违规被重罚

存在于信用卡分期业务的乱象当然有人管。监管部门已经注意到部分银行的违规行为,并加强了处罚力度。

今年7月7日,中国银保监会消保局发布关于某银行侵害消费者权益状况的通报。通报指出,某银行存在默认勾选信用卡自动分期起始金额等6类违法违规问题。

依据通报,自2021年3月,这家银行开办“立享卡”信用卡业务,自动分期起始金额分为5000元、10000元、20000元等三档。2021年3月起,为增加信用卡分期业务收入,该行将“立享卡”自动分期起始金额调整为“默觉得3000元”,顾客办卡时没办法选择其他分期起始金额。

但依据该行规定,顾客可通过客服热线修改自动分期起始金额,但在申请表及线上途径申请页面未向顾客提示。截至2021年6月末,该行发行自动分期起始金额3000元“立享卡”4.54万张,涉及分期收入3573.64万元。

近日,这家被点名批评的银行发布《信用卡中止顾客申请自动分期业务的通知》,自2021年8月31日起,陆续在各途径中止顾客申请自动分期业务。

资深银行卡专家董峥觉得,分期业务是银行信用卡业务收入的要紧组成,不仅能够刺激消费、缓解用户资金重压,也可以提升银行中间收入,近来愈加受银行看重。不过,目前银行在分期业务的推广上有点用力过度,且在服务水平上仍存在一些缺陷,特别是与顾客的交流、怎么样引导用户办理等环节上,还需要进一步规范。

提示:消费者要细看办卡条约和每月账单

记者在采访中发现,相当一部分持卡人不只办卡时不认真读条约,用卡将来也不会每月详细查询账单,以至于过了多年才发现“被分期”。对此现象,业内人士常见觉得,消费者自己也要主动加大对信用卡的认知和管理,尤其是注意收费、利率、还款方法等条约,才能有效降低此类纠纷的产生。

易观高级剖析师苏筱芮指出,持卡人第一要了解,信用卡只有在免息期内全额还款才是真的不收费的,其他收费方法都要格外注意;同时,不要为了所谓的分期礼品、分期打折而办理分期,而是要依据自己需要来办理。

封面图片出处:摄图网

校对|程鹏